普惠保险深化“普”与“惠”

日前，为了让公众对普惠保险有更深层次的认识，中国人寿郴州分公司对《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》中的普惠健康保险作政策解读。“普惠保险是我国普惠金融的重要组成部分，是保险业为广大人民群众提供的公平可得、保障适度、覆盖广泛的保险产品和服务。发展普惠保险对完善多层次社会保障体系，提升人民群众总体保障水平，助力全面推进乡村振兴、实现共同富裕具有重要意义。”中国银保监会有关部门负责人表示。

《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》中明确，到2025年，普惠保险高质量发展体系更加完备，保障范围和覆盖面不断扩大，产品体系更加丰富，人均保障水平持续提升，服务的便捷性和满意度有效改善。普惠保险政策制度、服务标准和评价体系基本建立，普惠保险发展环境明显改善。保险教育深入开展，消费者保护机制更加健全。

普惠保险的发展重点是提升农民和城镇低收入群体的保障水平，加大特定风险群体的保障力度，提升小微企业、个体工商户和新型农业经营主体的抗风险能力。

《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》明确，普惠保险包括普惠性质的保险和专属普惠保险两种保障形式。普惠性质的保险是面向广大人民群众和小微企业提供的公平可得、保费较低、保障适度的保险产品和服务，主要包括大病保险、长期护理保险、城市定制医疗保险、税优健康保险、专属商业养老保险、农业保险、出口信用保险等，以及保费或保额相对较低的意外伤害保险、健康保险、人寿保险、财产保险等保险产品和服务。专属普惠保险主要指针对社会保险保障不足、商业保险覆盖空白领域，面向特定人群或特定风险群体开发的普惠保险产品和服务。

据悉，当前普惠保险的发展重点是提升农民和城镇低收入群体的保障水平，加大老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等特定风险群体的保障力度，提升小微企业、个体工商户和新型农业经营主体的抗风险能力。

目前，进入城镇生活、工作的“新市民”数量不断攀升，其中包括了很大一部分进入外卖配送、网约车等领域的灵活就业人员。开发适合新业态人员及灵活就业人员的普惠保险产品成为了保险公司一大重要发展方向。以“惠民保”为典型代表的普惠保险，已进一步保障至“新市民”群体，如湖南“爱民保”已经连续推出三年，获得了广大民众的高度认可。

需要注意的是，《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》要求，丰富普惠保险产品体系，从五个方面着手，包括提高农民和城镇低收入群体保障水平，改善特定风险群体保险服务，提升小微企业、个体工商户等抗风险能力，积极参与重点领域风险保障，鼓励发展专属普惠保险产品等。

实际上，为了鼓励发展专属普惠保险产品，银保监会拟给予特定优惠政策。例如优化专属普惠保险产品偿付能力计算规则，降低专属普惠保险产品资本占用，完善专属普惠保险产品费率调节机制等。保险公司应建立专属普惠保险产品定期回溯机制，及时优化调整产品设计，实现持续稳健经营。此外，普惠保险未来有望纳入当地民生保障工程，获得政策和资金支持。

《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》提出，作为保险产品的经营机构，各保险公司应主动承担保障民生、服务社会的责任使命，立足自身经营特点和优势，积极参与普惠保险发展。

其中，国有保险公司应发挥主力军作用，将普惠保险业务发展纳入公司发展规划，建立内部考核激励机制，加大普惠保险重点服务领域的资源投入。鼓励健康险公司、养老险公司、农业保险公司发挥专业优势，提供特色产品和服务。鼓励中小保险公司立足自身特点，深耕总部所在区域，为当地群众提供普惠保险服务。支持再保险公司参与普惠保险风险分担。

实际上，普惠保险既要做到“普”也要做到“惠”，在不断扩大保障覆盖面的同时，将保险服务真正触达、惠及到人民群众，增强其获得感。

公开数据显示，我国居住在乡村的人口近5.1亿人，占总人口比重超过36%。其中，部分人口居住在较偏远地区，如何让产品与服务触达这些人群成为普惠保险发展的一大挑战。

为此，《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》要求，在提升普惠保险服务质量上，保险公司提供保险服务时要突出体现普惠保险特点，坚持自愿投保原则，真实、准确、完整地宣传普惠保险特点，优化普惠保险业务办理流程，简化业务办理材料，明确服务标准，并在营业场所、协办场所或自营网络平台明示。围绕普惠保险服务对象，加大科技应用力度，切实提高数字化、信息化服务水平，提升线下柜面和网络平台服务效率。提供便捷的保单查询服务，缩短理赔支付周期。

普惠保险涉及多个方面的利益或责任，需要统筹兼顾、协调一致。众所周知，保险产品保费越高，往往保障更全面、保额越高。但是普惠保险产品不仅要低保费，还要保障更全面、更广泛，由此导致该类产品盈利情况并不乐观，险企在产品设计方面亦采取谨慎的态度。

《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》指出，保险公司参与政府主导的专属普惠保险业务可适当简化投保手续、理赔流程和材料要求。保险公司可探索通过与政府部门协商建立盈亏分担机制等多种方式进行风险分散和调节。

在提高风控水平方面，中国保险行业协会党委委员、秘书长商敬国表示，“中国保险业协会正在积极推动商业健康保险目录的研究和制定工作，该目录可以成为管控医疗险赔付风险的重要工具，为‘带病体’健康保险的进一步发展奠定基础。此外，还要加强科技赋能，运用大数据、云计算等数字化工具，把原来不可保的、不确定性的或者未知的变为可保的风险，把服务带给原来触达不到的地区或人群。”