长期以来，企业融资领域存在着一个奇特现象：一方面贷款利率持续走低，另一方面企业仍感融资贵。究其根源，在于“冰山之下”的非利息成本。

非利息成本涉及多个收费主体，名目繁多、表述不一，削弱了企业对真实融资成本的感受。我市推行的“贷款明白纸”制度，精准切入这一痛点，将以往藏在合同条款里、由第三方收取的抵押费、担保费、中介服务费等，全部纳入清单明列，并折算为综合年化利率。通过这张“贷款明白纸”，企业能够清晰掌握融资全流程的各项费用构成以及自身和银行实际承担的费用，打破信息不对称壁垒，有效遏制隐性收费和不合理加价现象，推动综合融资成本定价“阳光化”。

在填写“贷款明白纸”过程中，企业与银行共同分析每笔贷款的各项支出，银行积极向企业真实全面展示收费和让利情况，既增强了银企互信，又通过透明化机制，引导银行主动优化服务、降低收费，帮助企业挖掘政策优惠空间，实现综合融资成本的实质性下降。邮储银行郴州市分行在协助嘉禾县某铸造企业填写“贷款明白纸”时，发现其符合创业担保贷款条件，主动推荐相关产品，并为企业承担了6350元的评估费、抵押费，结合财政贴息50%后，该企业实际融资成本降至1.78%。银行服务从标准化供给转向个性化定制，企业融资从被动接受转向主动选择，双方在更加平等、透明的基础上实现了合作共赢。

一个透明、高效的融资环境，能够有效激发市场主体活力。当银行竞相通过降低成本、优化服务来赢得企业信赖，实际上构建了一个更加健康的融资生态。在这种环境下，银行不再简单追求单笔业务的利润最大化，而是着眼于与企业共同成长带来的长期回报。企业则因融资成本的降低而有了更多资源投入创新研发和市场拓展，进而提升整个区域的产业竞争力。这张看似普通的“贷款明白纸”背后，是金融服务实体经济的象征，是银企携手的生动实践，必将为郴州经济发展注入源源不断的动力。

一审：谢莉娜

二审：张明

三审：李造雄